ネット型と代理店型の自動車保険、地方の2台持ちにはどちら？

夫婦それぞれの通勤に車が必要で、普通車と軽自動車を1台ずつ。
保険をネット型に替えれば安くなりそう。
でも、事故のときに頼れる人がいなくなるのは心配。
更新案内を前に、そんな迷いはありませんか。

地方の2台持ちなら、契約内容を自分で確認できる家庭はネット型が候補になります。
家族の運転条件が複雑だったり、対面で相談したかったりする家庭には、代理店型が向いています。
2台とも同じ型にそろえる必要はありません。

選ぶ基準は、同じ補償での年間総額と、困ったときに受けたいサポート。
安さにも、相談できる安心にも、それぞれ家計の中で意味があります。

ネット型と代理店型の違いは、契約と相談の窓口

ネット型は、ネットや電話を通じて保険会社と直接契約する方式です。
代理店を介さない分、営業コストを抑えやすく、保険料が安くなる傾向があります。
ただし、年齢や車種、補償内容によって結果は変わります。

代理店型は、担当者と相談しながら契約を決められるのが持ち味です。
夫婦だけでなく同居の親も運転する、といった事情を伝え、必要な補償を一緒に確認できます。
取扱商品や相談のしやすさは、代理店ごとに違います。

ネット型でも事故対応を自分だけで抱えるわけではない

ネット型にも事故の専任担当者や相談窓口があります。
代理店型でも、相手との示談交渉は通常、保険会社の専門スタッフが担当します。
代理店の人が必ず現場に来てくれるとは限りません。

「ネット型だから不安」「知り合いの代理店だから大丈夫」で止めず、夜間の連絡先や事故後の支援を確かめたいところです。

2台分の年間総額で、保険料の差を比べる

片方だけの見積もりが安くても、世帯全体では差が小さいことがあります。
普通車と軽自動車、それぞれの金額を足して比べましょう。

夫婦で通勤する家庭の比較例

夫婦とも40代で、普通車は年間1万2,000km、軽自動車は6,000km走る家庭を想定します。
両方とも通勤用。対人・対物賠償は無制限、人身傷害は各3,000万円、車両保険の範囲・金額・免責も各車でそろえる前提です。
免責は、保険を使うときの自己負担額を指します。

• 2台とも代理店型：普通車8万円＋軽自動車5万円＝年13万円
• 2台ともネット型：普通車6万円＋軽自動車3万5,000円＝年9万5,000円
• 普通車は代理店型、軽自動車はネット型：年11万5,000円

2台ともネット型なら、差は年3万5,000円。
月に直すと約2,917円です。
軽自動車だけ替える場合は年1万5,000円、月1,250円。
2台まとめて変更するのが気になるなら、片方から検討する方法もあります。

差額を月額にすると、相談窓口にどこまで価値を感じるか考えやすくなります。
家計が苦しい時期の月3,000円弱は小さくありません。

地方暮らしでは、修理中の足まで確認する

夫婦の出勤時間が重なる家庭では、2台あっても1台を貸し合うのは難しいものです。
事故や故障で車が動かなくなった翌朝、どう通勤するか。
ここまで考えると、必要なサービスが見えてきます。

• レッカーの搬送先、距離や費用の上限
• レンタカー費用の対象となる事故・故障、日額と利用日数
• いつもの整備工場へ入庫できるか、代車を確保できるか
• 夜間・休日の事故受付と、その後の初期対応の範囲

ロードサービスが付いていても、通勤用の代車まで用意されるとは限りません。
また「24時間受付」と、夜間に相手への連絡などを行う「初期対応」は別です。
ネット型、代理店型という分類より、選ぶ商品の具体的な内容を見ます。

2台持ちの割引と特約は、世帯で確認する

同じ会社にまとめる割引があっても、別々に契約したほうが総額を抑えられる場合があります。
まず各車の見積もりを取り、まとめた場合の金額と比べましょう。

セカンドカー割引は、既存の2台目の更新とは別

セカンドカー割引は、2台目以降に新たに保険を契約するとき、条件を満たせば通常6等級のところ7等級で始められる制度です。
1台目が11等級以上であることなどが条件で、他社の契約でも対象になる場合があります。

すでに保険に入っている2台目を他社へ替えるだけで、新たにこの割引が付くわけではありません。
同じ会社への複数台契約で受ける割引とは分けて確認します。

弁護士費用特約なども、家族の契約間で補償が重なることがあります。
ただし、対象者や事故の範囲を確認せず片方を外すと、必要な補償まで失うおそれがあります。
会社を分ける場合は、両社に契約内容を伝えて確認すると安心です。

自分で管理できるかを確かめて、選ぶ

契約画面を読み、更新や家族の運転条件の変更を自分で管理できるなら、ネット型は検討しやすい選択です。
電話などで疑問を解消できるかも、見積もりの段階で試してみましょう。

対面で説明を聞きたい、運転する家族が多い、変更手続きを相談しながら進めたい。
そんな家庭なら、代理店型のサポートに費用をかける理由があります。

まずは2台分の保険証券と車検証を用意し、今の代理店とネット型の候補で同じ補償の見積もりを取るところから。
切り替える際は、旧契約の終了と新契約の開始日時を合わせ、補償の空白を作らないようにします。

必要な車も補償も残しながら、納得できる負担に近づける。
保険の見直しは、そのための小さな家計整理です。

補償の選び方を整理したい方は、ブログ内の自動車保険関連記事も参考にしてください。